यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस: यह क्या है और यह कैसे काम करता है?

जीवन बीमा आपकी वित्तीय योजना का एक अनिवार्य घटक हो सकता है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको जो पहली पॉलिसी मिले, उसे खरीद लें। वास्तविकता यह है कि विचार करने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के जीवन बीमा हैं, और कुछ आपकी आवश्यकताओं के लिए दूसरों की तुलना में बेहतर काम कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप एक ऐसी पॉलिसी चाहते हैं जो आपकी मृत्यु के दिन तक गारंटीशुदा मृत्यु लाभ प्रदान करे, तो आपको स्थायी जीवन बीमा पर ध्यान देने की आवश्यकता होगी। लेकिन फिर भी, कई प्रकार के स्थायी जीवन बीमा कवरेज हैं, और प्रत्येक प्रकार की पॉलिसी के विवरण और भी भिन्न हो सकते हैं।

यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस विचार करने के लिए स्थायी जीवन बीमा का एक प्रकार है, लेकिन यह कैसे काम करता है? आइए विभिन्न प्रकार के सार्वभौमिक जीवन बीमा में गोता लगाएँ जिन्हें आप खरीद सकते हैं और जिन कारणों से कोई व्यक्ति इस प्रकार की पॉलिसी खरीदना चाहता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा – जिसे समायोज्य जीवन के रूप में भी संदर्भित किया जा सकता है – एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जिसका उद्देश्य आपकी मृत्यु के दिन तक लाभ प्रदान करना है। हालाँकि, इस प्रकार की पॉलिसी पारंपरिक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की तुलना में अधिक लचीली हो सकती है।

जबकि संपूर्ण जीवन बीमा और अधिकांश सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियां ​​नकद मूल्य का निर्माण करती हैं, बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियां ​​आम तौर पर “ब्याज की बाजार दर” अर्जित करती हैं, जिसका उपयोग आपके प्रीमियम को कम रखने और बढ़ाने के लिए किया जाता है। पॉलिसी का नकद मूल्य भाग।

हालांकि, मानक संपूर्ण जीवन पॉलिसियों के विपरीत, जिनमें पॉलिसी के जीवन के लिए निश्चित प्रीमियम हैं, सार्वभौमिक जीवन बीमा के प्रीमियम बाजार और पॉलिसी से संबंधित निवेशों के आधार पर उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। इसका मतलब है कि यदि बाजार या आपके द्वारा चुने गए निवेश अपेक्षा के अनुरूप नहीं होते हैं तो आप उच्च प्रीमियम देख सकते हैं।

चूंकि पॉलिसीधारक एक सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी के साथ अधिक जोखिम उठा रहा है, इसलिए सार्वभौमिक जीवन बीमा की लागत आम तौर पर नियमित संपूर्ण जीवन नीतियों की तुलना में कम होती है।

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सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों की आकर्षक विशेषताओं में से एक इसका नकद मूल्य घटक है, लेकिन इस शब्द का वास्तव में क्या अर्थ है, और यह व्यवहार में कैसे काम करता है?

सामान्यतया, नकद मूल्य घटक सार्वभौमिक जीवन बीमा सहित किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी के निवेश भाग का वर्णन करता है। नकद मूल्य बनाने के लिए, बीमाकर्ता आपके जीवन बीमा प्रीमियम के एक हिस्से को एक अलग खाते में अलग रख देते हैं, जिसे बाद में समय के साथ निवेश किया जाता है।

जीवन बीमा पॉलिसियाँ जो नकद मूल्य का निर्माण करती हैं, आपात स्थिति में उस नकदी तक पहुँचने के विकल्प प्रदान करती हैं।

कुछ लोग अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य के विरुद्ध उधार लेते हैं जब उन्हें जीवन की प्रमुख घटनाओं या आपात स्थिति में इसकी आवश्यकता होती है। अन्य इसका उपयोग बाद में अपने जीवन बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में मदद करने के लिए कर सकते हैं जब सेवानिवृत्ति के बाद उनकी आय कम हो जाती है। एक और विकल्प यह है कि यदि आप पॉलिसी के लिए भुगतान नहीं करना चाहते हैं तो इसे सरेंडर करके अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य का हिस्सा एक्सेस करना है।

एक सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी जो नकद मूल्य का निर्माण करती है, उपयोगी हो सकती है यदि आप सड़क के नीचे तकिया रखना चाहते हैं। यह तब भी मदद कर सकता है जब आपकी पॉलिसी पर प्रीमियम का प्रबंधन करना मुश्किल हो जाता है, क्योंकि आप प्रीमियम का भुगतान बंद करने के बावजूद कुछ समय के लिए पॉलिसी का विस्तार करने के लिए नकद मूल्य पर भरोसा कर सकते हैं। लेकिन ध्यान रखें कि इस तरह नकद मूल्य का उपयोग करने से आपका समग्र मृत्यु लाभ कम हो जाएगा।

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सार्वभौमिक जीवन बीमा छतरी के नीचे, आप विशिष्ट प्रकार के सार्वभौमिक जीवन बीमा को खोजने के लिए ड्रिल डाउन कर सकते हैं। नीति विकल्पों में निम्नलिखित शामिल हैं:

यह एक प्रकार का स्थायी कवरेज है जो अपना नकद मूल्य घटक प्रदान करता है, लेकिन मुख्य अंतर यह है कि पैसा कहाँ रखा जाता है। अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के साथ, आप अपने नकद मूल्य खाते में पैसा निवेश कर सकते हैं और स्टॉक मार्केट इंडेक्स के आधार पर ब्याज अर्जित कर सकते हैं, जैसे कि S&P 500। आपको उस दर से कम रिटर्न कभी नहीं मिलेगा।

इस प्रकार की पॉलिसी का मुख्य लाभ यह तथ्य है कि आपके पास समय के साथ अधिक रिटर्न की संभावना है, और यह कि आपको रिटर्न की गारंटीकृत न्यूनतम दर भी प्राप्त होती है। आपको अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य के साथ-साथ मृत्यु लाभ पर कर-आस्थगित वृद्धि भी मिलती है, जिसके लिए आपके उत्तराधिकारियों द्वारा भुगतान किए जाने वाले किसी भी संघीय कर की आवश्यकता नहीं होगी।

नकारात्मक पक्ष पर, यदि शेयर बाजार अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा के साथ आपका रिटर्न कम हो सकता है, और आपका रिटर्न हमेशा एक इंडेक्स से पीछे रहेगा क्योंकि आपका बीमाकर्ता लाभ का एक हिस्सा रखकर पैसा बनाता है।

यदि आप कम मूल्य बिंदु पर लगभग आजीवन कवरेज के साथ जीवन बीमा की तलाश कर रहे हैं, तो आप एक गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार कर सकते हैं। सार्वभौमिक जीवन बीमा के अन्य रूपों के विपरीत, इस प्रकार की पॉलिसी के साथ कोई नकद मूल्य घटक नहीं है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी के जीवन में प्रीमियम नहीं बदलते हैं।

हालाँकि, उस व्यापार-बंद का दूसरा पहलू यह है कि चूंकि कोई नकद मूल्य नहीं है, यदि आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो आपकी पॉलिसी लैप्स हो जाएगी क्योंकि पॉलिसी की लागत को कवर करने के लिए कोई गद्दी नहीं है।

जबकि नकद मूल्य की कमी कुछ लोगों को इस विकल्प पर विचार करने से रोक सकती है, ध्यान रखें कि गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन नीतियों पर प्रीमियम अन्य स्थायी जीवन बीमा विकल्पों की तुलना में काफी कम है।

गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन 60 के दशक में लोगों के लिए एक दिलचस्प “मध्यम आधार” विकल्प हो सकता है, यह विचार करने के लिए कि क्या उनके पास पहले एक टर्म लाइफ पॉलिसी थी जो समाप्त हो गई थी और सेवानिवृत्ति में एक नई स्थायी संपूर्ण जीवन नीति की उच्च लागत के लिए प्रतिबद्ध नहीं होना चाहते थे। उनके जीवन का चरण।

गारंटीशुदा सार्वभौम जीवन बीमा 60 वर्ष से कम उम्र के लोगों के लिए कम कीमत पर नई पॉलिसी की तलाश करने का एक विकल्प हो सकता है।

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा के साथ, आपको स्थायी जीवन बीमा कवरेज मिलता है जो नकद मूल्य घटक के साथ आता है। मुख्य अंतर यह है कि आपके पास अपने कुछ या सभी नकद मूल्य को एक अलग खाते में रखने का विकल्प होता है जो आपके द्वारा चुने गए निवेशों से बना होता है।

इस प्रकार का जीवन बीमा आपके उत्तराधिकारियों को कर-मुक्त मृत्यु लाभ प्रदान करता है, लेकिन आपको इस पर भी अधिक नियंत्रण प्राप्त होता है कि आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य घटक का निवेश और प्रबंधन कैसे किया जाता है। आप कितनी आक्रामक तरीके से निवेश करते हैं, इसके आधार पर यह आपको बहुत अधिक रिटर्न की संभावना देता है, फिर भी आप शेयर बाजार में निवेश करने पर आने वाले बाजार जोखिम को भी सहन करेंगे।

परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा भी आपको लचीले प्रीमियम का भुगतान करने देता है, इसलिए ऐसा लग सकता है कि यह सभी दुनिया के सर्वश्रेष्ठ का प्रतिनिधित्व करता है। हालांकि, कई विशेषज्ञ उच्च शुल्क के कारण चर सार्वभौमिक जीवन बीमा की अनुशंसा नहीं करते हैं, इन नीतियों की अक्सर आवश्यकता होती है।

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मोटे तौर पर जीवन बीमा के मुख्य दो प्रकार टर्म लाइफ इंश्योरेंस और होल लाइफ इंश्योरेंस हैं। सावधि जीवन बीमा केवल एक विशिष्ट अवधि के लिए रहता है – आमतौर पर 10 से 30 वर्ष – जबकि संपूर्ण जीवन बीमा जीवन भर रहता है और अक्सर इसमें नकद मूल्य घटक होता है।

सार्वभौमिक जीवन बीमा आम तौर पर पूरे जीवन बीमा के रूप में आता है, जिसका अर्थ है कि अधिकांश संपूर्ण जीवन नीतियों की तरह, प्रीमियम की लागत आमतौर पर एक तुलनीय अवधि की जीवन नीति की तुलना में काफी अधिक होती है, क्योंकि आपके उत्तराधिकारियों को मृत्यु लाभ प्राप्त करने की गारंटी दी जाती है, जब तक आप जारी रखते हैं पॉलिसी के दौरान प्रीमियम का भुगतान करें।

साथ ही, जीवन बीमा पॉलिसियों को कभी-कभी चिकित्सा परीक्षा के बिना पेश किया जाता है, जबकि संपूर्ण जीवन नीतियां – अधिकांश सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों सहित – आम तौर पर आपको कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए शारीरिक रूप से जाने की आवश्यकता होती है।

क्या सार्वभौमिक जीवन बीमा आपके लिए एक अच्छा विकल्प है? बहुत से लोग जो जीवन में बाद में कम लागत की उम्मीद करते हैं, उन्हें स्थायी जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं होती है और उन्हें सार्वभौमिक जीवन नीति से जुड़ी उच्च लागतों का भुगतान नहीं करना चाहिए। लेकिन अगर आपको लगता है कि आपको उस कवरेज की आवश्यकता है और आप बड़े होने पर कवर होने की चिंता नहीं करना चाहते हैं, तो आप एक विकल्प के रूप में सार्वभौमिक जीवन बीमा पर विचार करना चाह सकते हैं।

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